Ипотека на строительство дома в 2025: условия и требования

Сам кредит бывает двух видов. Первый оформляют, когда земли ещё нет, и деньги идут на участок и стройку. Второй подходит тем, у кого земля уже своя, и банк платит только за дом. Ниже разберём, что банк требует от участка и от дома и о чём он заранее не предупреждает.

Какой участок одобрит банк

Участок должен стоять на кадастровом учёте и лежать на землях, где разрешено строить индивидуальные жилые дома. Дальше банк думает о том, получится ли продать дом вместе с землёй, если заёмщик перестанет платить.

Отсюда требование к подъезду. Дорога должна выдерживать не только легковую машину, но и грузовик с материалами, иначе дом не построят и в залоге у банка останется пустая земля. Проверят и то, можно ли подвести воду, канализацию и электричество, а в газифицированном районе ещё и газ. Землю меньше 3 соток банки, как правило, не принимают.

Если земля ещё не куплена, посмотрите и на то, что банк проверять не станет: сколько ехать до города, есть ли рядом школа и поликлиника, как стоят соседние участки. От этого зависит, удобно ли семье будет здесь жить и за сколько удастся продать дом, если придётся переезжать.

Какой дом одобрят и каким его лучше делать

К самому дому у банка два требования: он должен годиться для постоянного проживания и быть не выше 20 м. Материал стен здесь не назван, но условия у банков разные, так что про каркасный дом стоит спросить в своём банке заранее. Сами мы как подрядчик аккредитованы в нескольких банках по сельской ипотеке. Одобрит банк и дом, который семье велик, и многие ошибаются именно так, когда берут площадь с запасом.

Большая площадь дороже в стройке, а больший объём дольше греть, и счета за отопление приходят каждую зиму, сколько бы лет семья ни прожила в доме. Больше комнат значит больше мебели, а её в смету обычно не закладывают. Выбирая проект под ипотеку, считайте расходы целиком: стройку, отделку, коммунальные платежи и обслуживание оборудования. Мы не раз видели, к чему приводит лишняя площадь. Один заказчик взял проект на 200 м², а через год жил на первом этаже и не отапливал второй, потому что платёж по ипотеке вместе со счетами за отопление оказался тяжелее, чем он рассчитывал.

Брать дом с отделкой или без

Если выбор есть, мы советуем проект, где отделка входит в один договор со стройкой. Нам как подрядчику такой совет выгоден, поэтому объясним, на чём он держится.

Первый довод связан с деньгами, ведь компаний, которые делают всё сами, немного, и отделочников обычно ищут отдельно под каждую работу. За разрозненные работы бригады, как правило, просят больше, чем за тот же объём в одном договоре, а насколько, зависит от работ. Сэкономить, отделывая часть дома своими руками, можно, но тогда отделка рискует растянуться на годы.

Второй довод связан со сроками. В доме без чистовой отделки жить тяжело, и на это время многие снимают жильё, одновременно продолжая платить по ипотеке. Сравнивая договор с отделкой и без неё, ко второму варианту честно прибавлять аренду за все месяцы, пока дом доделывается.

Платёж стоит примерять к обычному месяцу, а не к удачному. В обычном случаются отпуск, ремонт машины и зимние счета за отопление, и платить банку без надрыва нужно и тогда. Прикинуть сумму можно прямо здесь, в калькуляторе ниже.

Из компаний этого списка стоит взять несколько и сравнить их между собой: репутацию, обещанные сроки начала и окончания работ, цену дополнительных услуг и порядок оплаты.

Следом выясните, что с гарантией, то есть какие обязательства компания берёт на себя и на какой срок. Соглашаться меньше чем на пять лет не стоит, потому что именно столько закон даёт владельцу дома, чтобы обнаружить недостатки.

Остаётся контроль. У менеджера нужно спросить, как компания наблюдает за работами и будет ли у вас отчёт по каждому этапу. Если участок далеко от вашего города, других способов понимать, что там происходит, у вас не будет.

Мы эту аккредитацию прошли: «Сканди ЭкоДом» (ООО «Руспродукт») аккредитован как застройщик для целей индивидуального жилищного строительства по программе сельской ипотеки и входит в перечень рекомендуемых подрядных организаций Россельхозбанка, Банка Дом.РФ и Почта Банка.

Требования к заёмщику

Тут у каждого банка свои правила. Обычно ограничивают возраст заёмщика, срок возврата кредита и размер первоначального взноса, но общего ответа нет, и условия приходится смотреть в конкретном банке.

Зато на строительство дома по ИЖС распространяются льготные программы: с господдержкой, семейная, сельская и программа для ИТ-специалистов. Ставка по ним ниже рыночной. По семейной ипотеке, например, она сейчас не выше 6%, а лимит кредита для Петербурга и Ленинградской области составляет 12 млн ₽. Если вы подходите хотя бы под одну из программ, искать кредит разумно начинать именно с неё.